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Immobilier
Prêts DSCR locatifs en Floride
Financement à long terme pour les LLC et les sociétés qui détiennent des biens locatifs en Floride. La qualification repose sur les loyers générés par le bien et non sur les revenus personnels, de sorte qu'aucune déclaration de revenus n'est demandée.
Entités professionnelles uniquement. Nous ne sommes pas un prêteur aux particuliers. Chaque prêt est soumis à l'analyse et à l'approbation du dossier, et rien sur cette page ne constitue un engagement de prêt.
Ce que nous finançons
Un prêt DSCR finance un bien locatif qu'une entité professionnelle entend conserver. Le ratio de couverture du service de la dette (DSCR) compare les loyers du bien à ses échéances d'emprunt : c'est sur ce ratio que le bien se qualifie, et non sur les revenus personnels du propriétaire.
Maisons individuelles en location, immeubles de deux à quatre logements, appartements en copropriété et petits portefeuilles entrent tous dans le programme, partout en Floride. L'emprunteur est une LLC ou une société, et le bien ne constitue pas la résidence de l'emprunteur.
- Qualification sur les loyers du bien, sans déclaration de revenus
- Durées jusqu'à 30 ans, à taux fixe ou variable
- Montants de $75,000 à $5,000,000
- Achat, refinancement de taux et de durée, et refinancement avec retrait de fonds (cash-out)
Comment fonctionne le ratio
Le ratio divise le loyer mensuel brut du bien par sa mensualité totale : principal, intérêts, taxes, assurance et éventuelles charges de copropriété. Un ratio supérieur à 1.0 signifie que le loyer couvre l'échéance. La plupart des programmes recherchent un ratio autour de 1.0 ou plus, et les conditions s'améliorent à mesure que le ratio augmente.
Le loyer est établi par un bail en cours ou par une analyse du loyer de marché commandée avec l'expertise. Lorsque les deux diffèrent, c'est généralement le chiffre le plus bas qui est retenu, d'où l'importance d'hypothèses de loyer réalistes.
Qui peut emprunter
Nous prêtons uniquement à des entités professionnelles. Une LLC nouvellement constituée n'est pas un obstacle, et l'entité peut être créée avant la clôture.
Nos programmes standard exigent un score de crédit minimum. Nous proposons également des programmes fondés sur l'actif, analysés sur le seul bien, sans exigence de score FICO, avec un levier plus faible et une tarification différente. Les ressortissants étrangers qui empruntent via une entité américaine y sont les bienvenus, et aucun historique de crédit aux États-Unis n'y est exigé.
Toute demande ne donne lieu qu'à une consultation de crédit sans impact (soft pull), qui n'affecte jamais le score de crédit.
Du fix and flip au DSCR
De nombreux emprunteurs refinancent une rénovation achevée en prêt DSCR une fois le bien loué. Le prêt DSCR rembourse le prêt à court terme et porte le bien sur le long terme.
Il est essentiel de planifier la sortie dès le départ : la valeur après travaux et le loyer réalisable déterminent si le refinancement couvrira intégralement le prêt de rénovation.
Ce qu'il nous faut pour chiffrer
L'adresse du bien, le prix d'achat ou la valeur actuelle, le loyer réel ou prévu, les taxes et l'assurance, ainsi que le nom de l'entité suffisent pour établir une proposition de conditions préliminaire.
Le dossier complet suit : documents de l'entité, baux ou état locatif, attestation d'assurance et expertise avec analyse du loyer. Nous vous indiquons précisément ce qui manque plutôt que de vous laisser deviner.
Questions
Questions sur les prêts DSCR
Quel ratio exigez-vous ?
La plupart de nos programmes DSCR recherchent un ratio de couverture du service de la dette autour de 1.0 ou plus, ce qui signifie que le loyer brut couvre l'intégralité de la mensualité. Des ratios inférieurs peuvent parfois être acceptés avec un levier plus faible ou des réserves supplémentaires, sous réserve d'analyse.
Faut-il fournir des déclarations de revenus ou des justificatifs de ressources ?
Non. Les prêts DSCR se qualifient sur les loyers du bien, et non sur les revenus personnels. Nous ne demandons ni déclaration de revenus, ni bulletin de salaire, ni attestation d'emploi.
Puis-je clôturer au nom d'une LLC nouvellement créée ?
Oui. Une entité récemment constituée n'est pas un obstacle, et elle peut être créée avant la clôture. Nous prêtons uniquement à des entités professionnelles, jamais à des particuliers en leur nom propre.
Une demande affecte-t-elle mon crédit ?
Non. Nous n'utilisons que des consultations sans impact (soft pull) pour examiner un dossier, et une telle consultation n'affecte jamais le score de crédit. Une consultation avec impact (hard pull) n'interviendrait qu'ultérieurement, avec votre accord écrit, et uniquement si un programme l'exige.
Un ressortissant étranger peut-il obtenir un prêt DSCR ?
Oui, via une entité américaine, dans le cadre de nos programmes fondés sur l'actif. Aucun historique de crédit aux États-Unis n'y est exigé. Le levier est plus faible et la tarification diffère de celle des programmes standard.
Puis-je refinancer un prêt fix and flip en prêt DSCR ?
Oui. Une fois la rénovation achevée et le bien loué, un prêt DSCR peut rembourser le prêt à court terme et porter le bien sur le long terme. La valeur après travaux et le loyer réalisable déterminent si le refinancement couvre intégralement le prêt de rénovation.